Een huis kopen als ondernemer: hoe krijg je een hypotheek zonder vast salaris?

01Kun je als ondernemer een huis kopen?

Ja. Ook wanneer je zelfstandig ondernemer bent, kun je een hypotheek aanvragen voor de aankoop van een eigen woning.

Je hoeft dus niet in loondienst te werken of een vast maandelijks salaris te ontvangen om een hypotheek te kunnen krijgen.

De hypotheekverstrekker moet wel kunnen beoordelen of je voldoende en voldoende bestendig inkomen hebt om de hypotheeklasten te dragen.

Daarbij wordt onder meer gekeken naar:

• De rechtsvorm van je onderneming.
• De duur van het ondernemerschap.
• De jaarcijfers.
• De winstontwikkeling.
• De omzet en bedrijfskosten.
• De financiële positie van de onderneming.
• De beschikbare reserves.
• Bestaande zakelijke en privéverplichtingen.
• De verwachtingen voor de komende jaren.

Een ondernemer met meerdere jaren stabiele winst kan een andere beoordeling krijgen dan iemand die net gestart is of sterk wisselende bedrijfsresultaten heeft.

Het belangrijkste uitgangspunt is dat de hypotheekverstrekker voldoende zekerheid moet hebben over de inkomsten waarop de financiering wordt gebaseerd.

02Hoe wordt je inkomen als ondernemer vastgesteld?

Bij een ondernemer wordt niet simpelweg gekeken naar het bedrag dat maandelijks op de privérekening binnenkomt.

De hypotheekverstrekker wil inzicht krijgen in het inkomen dat je daadwerkelijk en structureel uit je onderneming kunt halen.

Daarvoor worden financiële documenten gebruikt, zoals jaarrekeningen, aangiften inkomstenbelasting en actuele financiële overzichten.

De beoordeling kan verschillen per rechtsvorm.

Ondernemer met een eenmanszaak

Bij een eenmanszaak wordt doorgaans gekeken naar de fiscale winst uit onderneming.

De winst is niet hetzelfde als de omzet.

Van de omzet worden onder meer bedrijfskosten afgetrokken. Wat vervolgens overblijft, vormt de winst vóór eventuele privéonttrekkingen.

Privéonttrekkingen zijn bedragen die je vanuit de onderneming naar privé overmaakt. Deze verlagen niet automatisch de fiscale winst.

Voor de hypotheekbeoordeling kan de winst over meerdere boekjaren worden onderzocht.

Daarbij wordt onder meer gekeken naar:

• De ontwikkeling van de winst.
• De continuïteit van de onderneming.
• De afhankelijkheid van bepaalde opdrachtgevers.
• De bedrijfskosten.
• De financiële verplichtingen.
• De verwachtingen voor de toekomst.

Ondernemer met een vennootschap onder firma (VOF)

Bij een VOF wordt gekeken naar het aandeel van de ondernemer in het resultaat van de onderneming.

De verdeling van de winst tussen vennoten is daarbij relevant.

Ook de afspraken tussen de vennoten, de financiële positie van de VOF en eventuele aansprakelijkheden kunnen worden meegenomen in de beoordeling.

Directeur-grootaandeelhouder met een BV

Wanneer je vanuit een BV werkt, wordt je inkomen op een andere manier beoordeeld.

Een DGA kan bijvoorbeeld inkomen ontvangen uit:

• Salaris.
• Dividend.
• Andere toegestane inkomstenstromen uit de vennootschap.

Het salaris van de DGA is niet automatisch gelijk aan het inkomen dat de onderneming economisch kan dragen.

Een hypotheekverstrekker kan daarom ook de financiële positie van de BV beoordelen.

Denk aan:

• De jaarrekening.
• De winstontwikkeling.
• De solvabiliteit.
• De liquiditeit.
• De aanwezige reserves.
• De continuïteit van de onderneming.
• De verhouding tussen salaris en ondernemingsresultaat.

Bij een DGA kan dus niet uitsluitend naar de loonstrook worden gekeken.

03Hoeveel jaar moet je ondernemer zijn voor een hypotheek?

Een belangrijke vraag voor zelfstandigen is hoe lang je onderneming moet bestaan voordat je een hypotheek kunt aanvragen.

Er bestaat niet voor iedere hypotheekverstrekker één identieke minimumperiode.

De mogelijkheden hangen af van het acceptatiebeleid, de beschikbare financiële gegevens en de manier waarop het ondernemersinkomen wordt vastgesteld.

Ondernemer met meerdere jaren ervaring

Wanneer je onderneming al meerdere jaren bestaat, kan de hypotheekverstrekker de financiële ontwikkeling over verschillende boekjaren beoordelen.

Dat geeft doorgaans meer inzicht in de bestendigheid van de inkomsten.

Ondernemer met één of twee boekjaren

Ook wanneer je onderneming nog relatief jong is, kunnen er mogelijkheden zijn.

De hypotheekverstrekker kan aanvullende informatie verlangen over je eerdere werkzaamheden, ervaring in de branche, huidige opdrachten en financiële vooruitzichten.

Sommige hypotheekverstrekkers bieden mogelijkheden voor ondernemers met een kortere ondernemingsgeschiedenis.

Startende ondernemer

Wanneer je pas bent begonnen, is het lastiger om de continuïteit van je inkomen aan te tonen.

Toch hoeft een korte ondernemingsgeschiedenis niet automatisch een afwijzing te betekenen.

De beoordeling kan bijvoorbeeld rekening houden met:

• Eerdere werkervaring in dezelfde branche.
• Inkomen uit loondienst vóór de start van de onderneming.
• Bestaande opdrachten.
• Contractuele omzetafspraken.
• De financiële onderbouwing van het ondernemingsplan.
• De ontwikkeling van de onderneming.

De mogelijkheden zijn afhankelijk van de hypotheekverstrekker en de beschikbare documentatie.

04Een hypotheek aanvragen met wisselende inkomsten

Wisselende inkomsten komen bij ondernemers regelmatig voor.

In het ene jaar kan de onderneming een hogere winst behalen dan in het andere jaar. Dat kan bijvoorbeeld worden veroorzaakt door seizoensinvloeden, tijdelijke opdrachten, investeringen of veranderingen in de markt.

Een hypotheekverstrekker wil daarom niet alleen weten hoeveel je in het meest recente jaar hebt verdiend, maar ook hoe bestendig het inkomen is.

Gemiddelde winst

Bij de beoordeling kan de winst over meerdere boekjaren een rol spelen.

Een gemiddelde winst over verschillende jaren kan inzicht geven in de structurele verdiencapaciteit van de onderneming.

Dat betekent niet dat iedere hypotheekverstrekker automatisch hetzelfde gemiddelde gebruikt.

De methode kan verschillen afhankelijk van de resultaten, de ontwikkeling van de onderneming en het acceptatiebeleid.

Een stijgende winstontwikkeling

Wanneer je onderneming jaarlijks meer winst maakt, kan dat positief zijn voor de beoordeling.

De hypotheekverstrekker moet echter ook vaststellen of de groei structureel is.

Een uitzonderlijk goed jaar betekent niet automatisch dat hetzelfde inkomen in de toekomst kan worden verwacht.

Een dalende winstontwikkeling

Wanneer de winst in de afgelopen jaren is afgenomen, kan dit gevolgen hebben voor het inkomen dat de hypotheekverstrekker accepteert.

Er kan worden onderzocht waardoor de daling is ontstaan en of herstel aannemelijk is.

Denk aan tijdelijke omstandigheden, hogere bedrijfskosten, verlies van opdrachten of structurele veranderingen in de onderneming.

Een goede toelichting van je accountant of boekhouder kan helpen om de financiële ontwikkeling inzichtelijk te maken.

05Welke documenten heb je nodig als ondernemer?

Een hypotheekaanvraag als ondernemer vraagt doorgaans om meer financiële documentatie dan een aanvraag op basis van een regulier dienstverband.

De hypotheekverstrekker moet de financiële positie van zowel jou als de onderneming kunnen beoordelen.

Welke documenten precies nodig zijn, verschilt per hypotheekverstrekker.

Veelgevraagde documenten

Denk onder meer aan:

• Jaarrekeningen van de afgelopen boekjaren.
• Aangiften inkomstenbelasting.
• Definitieve aanslagen inkomstenbelasting.
• Een actueel overzicht van de financiële resultaten.
• Een balans en winst-en-verliesrekening.
• Een uittreksel van de Kamer van Koophandel.
• Een overzicht van zakelijke leningen.
• Informatie over eventuele betalingsachterstanden.
• Bankafschriften wanneer daarom wordt gevraagd.
• Een inkomensverklaring voor ondernemers, indien vereist.

Actuele cijfers

Wanneer het laatste afgesloten boekjaar al enige tijd geleden is, kan de hypotheekverstrekker om actuele tussentijdse cijfers vragen.

Hiermee wordt onderzocht hoe de onderneming zich in het lopende boekjaar ontwikkelt.

Het is daarom verstandig om je administratie tijdig bij te werken.

Verklaring van een accountant of boekhouder

Een accountant of boekhouder kan helpen om de financiële gegevens overzichtelijk en controleerbaar aan te leveren.

De hypotheekverstrekker kan daarnaast een specifieke inkomensverklaring verlangen die door een daarvoor bevoegde partij wordt opgesteld.

Controleer vooraf welke vorm van documentatie wordt geaccepteerd.

06Wat is een inkomensverklaring voor ondernemers?

Een inkomensverklaring voor ondernemers is een document waarin het toetsinkomen van een zelfstandige wordt vastgesteld.

Dit kan nodig zijn wanneer een hypotheekverstrekker het ondernemersinkomen niet uitsluitend op basis van de standaard aangeleverde documenten wil beoordelen.

De verklaring wordt opgesteld aan de hand van financiële gegevens en volgens de daarvoor geldende beoordelingsregels.

Waarom is een inkomensverklaring belangrijk?

Het doel is om vast te stellen welk inkomen voor de hypotheekaanvraag verantwoord kan worden meegenomen.

Daarbij kan onder meer worden gekeken naar:

• Historische winst.
• De financiële ontwikkeling.
• De continuïteit van de onderneming.
• De verwachtingen voor de toekomst.
• De financiële positie van de ondernemer.

Is een inkomensverklaring altijd verplicht?

Nee. Dit verschilt per hypotheekverstrekker en hypotheekproduct.

Sommige geldverstrekkers hebben een eigen beoordelingsproces. Andere werken met een specifieke inkomensverklaring of een gespecialiseerde beoordelaar.

Bespreek daarom vooraf welke documenten nodig zijn en wie de inkomensbeoordeling mag uitvoeren.

07Een hypotheek aanvragen als zzp'er

Een zzp'er kan een hypotheek aanvragen op basis van het inkomen uit de eigen onderneming.

De term zzp'er is geen afzonderlijke rechtsvorm. Veel zelfstandigen werken vanuit een eenmanszaak, maar ook andere ondernemingsvormen komen voor.

De hypotheekverstrekker beoordeelt daarom niet alleen de aanduiding zzp'er, maar vooral de juridische en financiële structuur van de onderneming.

Waar wordt op gelet?

Bij een zzp'er kunnen onder meer de volgende zaken relevant zijn:

• De duur van het ondernemerschap.
• De jaarwinst.
• De ontwikkeling van de omzet.
• De spreiding van opdrachtgevers.
• De afhankelijkheid van één opdrachtgever.
• De aanwezigheid van langlopende opdrachten.
• De financiële reserves.
• De zakelijke verplichtingen.

Werken voor één opdrachtgever

Wanneer een groot deel van je omzet afkomstig is van één opdrachtgever, kan de hypotheekverstrekker extra aandacht besteden aan de continuïteit van die inkomsten.

Dat betekent niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen.

Wel kan het belangrijk zijn om inzichtelijk te maken hoe de opdrachten tot stand komen en hoe je onderneming omgaat met het risico van het wegvallen van een opdrachtgever.

08Een hypotheek aanvragen als DGA met een BV

Een directeur-grootaandeelhouder heeft een bijzondere positie.

Je bent tegelijkertijd verbonden aan de onderneming als aandeelhouder en doorgaans ook als bestuurder en werknemer.

Voor een hypotheekaanvraag betekent dit dat verschillende inkomsten- en vermogenscomponenten relevant kunnen zijn.

DGA-salaris

Het salaris dat je vanuit de BV ontvangt, vormt vaak een belangrijk onderdeel van de beoordeling.

De hypotheekverstrekker kan daarnaast onderzoeken of het salaris structureel kan worden betaald vanuit de onderneming.

Dividend

Dividend kan onder omstandigheden een rol spelen bij de beoordeling van je financiële situatie.

Het is echter niet vanzelfsprekend dat dividend op dezelfde manier wordt meegenomen als regulier salaris.

De hypotheekverstrekker kan onder meer kijken naar de winstgevendheid van de BV, de beschikbare reserves en de mogelijkheid om dividend uit te keren.

Een dividenduitkering moet bovendien voldoen aan de wettelijke en financiële voorwaarden die voor de BV gelden.

Geld in de BV is niet automatisch privévermogen

Een belangrijk aandachtspunt is dat vermogen in een BV juridisch toebehoort aan de vennootschap.

Het saldo op de zakelijke bankrekening kun je daarom niet zonder meer beschouwen als persoonlijk beschikbaar vermogen voor de aankoop van een privéwoning.

Wanneer je geld vanuit de BV naar privé wilt overbrengen, moet dit op een juridisch en fiscaal toegestane manier gebeuren.

Denk bijvoorbeeld aan salaris, dividend of een andere rechtsgeldige transactie.

Laat vooraf beoordelen welke gevolgen dit heeft voor de onderneming en je privéfinanciën.

09Kun je als ondernemer een hypotheek krijgen met een laag salaris?

Ja, dat kan onder omstandigheden.

Bij ondernemers is het belangrijk om onderscheid te maken tussen het salaris of bedrag dat je privé ontvangt en de totale financiële draagkracht van de onderneming.

Een ondernemer met een relatief laag privé-inkomen kan bijvoorbeeld een onderneming hebben die structureel winstgevend is.

Dat betekent echter niet automatisch dat de volledige winst als persoonlijk toetsinkomen wordt geaccepteerd.

De hypotheekverstrekker moet beoordelen welk inkomen daadwerkelijk beschikbaar en bestendig is.

Bij een BV kan bijvoorbeeld worden gekeken naar het salaris, de winstontwikkeling en de financiële positie van de onderneming.

Bij een eenmanszaak wordt doorgaans gekeken naar de fiscale winst uit onderneming en de relevante financiële gegevens.

Het is daarom belangrijk om niet uitsluitend op basis van je maandelijkse privéopname te beoordelen of je een hypotheek kunt krijgen.

10Een hypotheek aanvragen met een recent opgerichte BV

Wanneer je recent een BV hebt opgericht, kan de beoordeling ingewikkelder zijn.

Dat geldt bijvoorbeeld wanneer je eerder als zelfstandige vanuit een eenmanszaak werkte en je activiteiten hebt ondergebracht in een BV.

De hypotheekverstrekker kan dan willen onderzoeken hoe de onderneming vóór en na de omzetting heeft gepresteerd.

Overgang van een eenmanszaak naar een BV

Een omzetting naar een BV betekent niet automatisch dat je ondernemingsgeschiedenis opnieuw begint.

De economische activiteiten kunnen immers al langere tijd bestaan.

De hypotheekverstrekker kan daarom kijken naar de resultaten uit de eerdere ondernemingsvorm, de overdracht van activiteiten en de continuïteit van de onderneming.

Welke informatie is belangrijk?

Zorg dat je duidelijk kunt aantonen:

• Wanneer de oorspronkelijke onderneming is gestart.
• Wanneer de BV is opgericht.
• Welke activiteiten zijn overgenomen.
• Of bestaande klanten zijn behouden.
• Hoe de omzet zich heeft ontwikkeld.
• Hoe de winst zich heeft ontwikkeld.
• Welke financiële verplichtingen zijn overgegaan.
• Hoe de onderneming momenteel wordt gefinancierd.

Een goede financiële onderbouwing kan helpen om de continuïteit inzichtelijk te maken.

11Een huis kopen als ondernemer met zakelijke schulden

Zakelijke financieringen kunnen invloed hebben op de beoordeling van een privé-hypotheek.

De gevolgen hangen onder meer af van de rechtsvorm, de persoonlijke aansprakelijkheid en de manier waarop de verplichtingen doorwerken in je privéfinanciën.

Denk aan:

• Zakelijke leningen.
• Leasecontracten.
• Rekening-courantverhoudingen.
• Persoonlijke borgstellingen.
• Leningen van aandeelhouders.
• Andere zakelijke verplichtingen.

Eenmanszaak

Bij een eenmanszaak ben je persoonlijk verbonden aan de onderneming.

Zakelijke verplichtingen kunnen daarom direct relevant zijn voor je persoonlijke financiële positie.

BV

Bij een BV is er een juridische scheiding tussen de vennootschap en de aandeelhouder.

Toch kunnen persoonlijke borgstellingen, rekening-courantverhoudingen of andere financiële afspraken relevant zijn voor de hypotheekbeoordeling.

Geef zakelijke verplichtingen daarom volledig op bij je hypotheekadviseur.

12Kun je als ondernemer een hypotheek krijgen zonder jaarcijfers?

Jaarcijfers zijn voor veel hypotheekaanvragen van ondernemers een belangrijk onderdeel van de inkomensbeoordeling.

Wanneer je geen definitieve jaarcijfers hebt, betekent dat niet automatisch dat een hypotheek onmogelijk is.

De hypotheekverstrekker kan aanvullende documenten verlangen, zoals:

• Actuele tussentijdse cijfers.
• Een winst-en-verliesrekening.
• Een balans.
• Bankafschriften.
• Aangiften inkomstenbelasting.
• Opdrachtbevestigingen.
• Contracten met opdrachtgevers.
• Een prognose van de onderneming.

Of deze documenten voldoende zijn, hangt af van het acceptatiebeleid van de hypotheekverstrekker.

Een prognose is bovendien niet hetzelfde als gerealiseerde winst. Een verwachting moet voldoende worden onderbouwd.

13Kun je als startende ondernemer een huis kopen?

Ook een startende ondernemer kan onder omstandigheden een hypotheek krijgen.

De belangrijkste uitdaging is het aantonen van voldoende en bestendig inkomen.

Wanneer je onderneming nog geen volledige reeks jaarcijfers heeft, moet de hypotheekverstrekker op een andere manier inzicht krijgen in je financiële vooruitzichten.

Eerdere werkervaring

Wanneer je vóór het ondernemerschap in dezelfde branche werkte, kan die ervaring relevant zijn.

Het laat zien dat je beschikt over vakkennis, ervaring en mogelijk een bestaand netwerk.

Bestaande opdrachten

Wanneer je al opdrachten hebt aangenomen of contracten hebt afgesloten, kan dit helpen om je omzetverwachting te onderbouwen.

Het is daarbij belangrijk onderscheid te maken tussen daadwerkelijk gerealiseerde omzet en toekomstige opdrachten.

Ondernemingsplan

Een ondernemingsplan kan aanvullende informatie geven over:

• De bedrijfsactiviteiten.
• De doelgroep.
• De omzetstrategie.
• De verwachte kosten.
• De financiële prognoses.
• De continuïteit van de onderneming.

Een ondernemingsplan vervangt niet automatisch de vereiste inkomensbeoordeling, maar kan wel aanvullende context geven.

14Hoeveel hypotheek kun je als ondernemer krijgen?

Er bestaat geen vast hypotheekbedrag voor ondernemers.

De maximale hypotheek wordt individueel vastgesteld op basis van het geaccepteerde toetsinkomen, de financiële verplichtingen, de woningwaarde en de geldende hypotheeknormen.

Daarbij spelen verschillende factoren een rol.

Het toetsinkomen

Het toetsinkomen is het inkomen dat de hypotheekverstrekker gebruikt om de maximale hypotheek te berekenen.

Bij ondernemers kan dit worden vastgesteld op basis van de winstontwikkeling en andere relevante financiële gegevens.

Bestaande schulden

Ook ondernemers kunnen privéleningen, studieschulden, alimentatieverplichtingen of andere financiële verplichtingen hebben.

Deze kunnen de maximale hypotheek verlagen.

Waarde van de woning

De woningwaarde is eveneens van belang.

De hypotheek kan niet zonder meer hoger zijn dan de toepasselijke financieringsgrens ten opzichte van de woningwaarde.

Eigen geld

Wanneer je eigen geld inbrengt, kan de benodigde hypotheek lager worden.

Dat kan interessant zijn wanneer je inkomen beperkt is of wanneer je financiële ruimte wilt behouden.

Houd wel rekening met de bijkomende kosten en voldoende financiële reserves.

15Een hypotheek met NHG voor ondernemers

Ook ondernemers kunnen onder voorwaarden gebruikmaken van Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

NHG biedt een vangnet binnen de voorwaarden van de regeling en kan onder bepaalde omstandigheden extra bescherming bieden wanneer betalingsproblemen ontstaan.

De toepassingsmogelijkheden hangen onder meer af van de actuele NHG-voorwaarden, de woning, de financiering en de manier waarop het ondernemersinkomen wordt vastgesteld.

Wat moet je controleren?

Wanneer je als ondernemer een hypotheek met NHG wilt aanvragen, is het verstandig om vooraf te controleren:

• Of de woning binnen de toepasselijke voorwaarden valt.
• Of de hypotheek aan de financieringsvoorwaarden voldoet.
• Of het ondernemersinkomen volgens de geldende regels kan worden vastgesteld.
• Welke documenten nodig zijn.
• Of de gekozen hypotheekverstrekker de aanvraag kan behandelen.

De actuele voorwaarden en eventuele grensbedragen kunnen veranderen. Controleer deze daarom altijd bij NHG.

16Een huis kopen als ondernemer met een partner in loondienst

Wanneer je samen met een partner een woning koopt en één van jullie ondernemer is terwijl de ander in loondienst werkt, kan de hypotheekaanvraag uit twee verschillende inkomensbronnen bestaan.

Het inkomen van de partner in loondienst wordt doorgaans op basis van werkgeversgegevens beoordeeld.

Het ondernemersinkomen wordt afzonderlijk vastgesteld.

Vervolgens beoordeelt de hypotheekverstrekker de gezamenlijke financiële situatie.

Waar moet je rekening mee houden?

• Het inkomen van de partner in loondienst.
• Het toetsinkomen van de ondernemer.
• Bestaande schulden van beide partners.
• De eigendomsverhouding.
• De verdeling van de maandelijkse woonlasten.
• Eventuele ongelijke eigen inbreng.
• De aansprakelijkheid voor de hypotheek.

Wanneer één partner ondernemer is, kan de voorbereiding van de hypotheekaanvraag meer tijd vragen.

Begin daarom tijdig met het verzamelen van de financiële documenten.

17Hoe bereid je als ondernemer een hypotheekaanvraag voor?

Een goede voorbereiding kan het verschil maken tussen een soepel aanvraagproces en onnodige vertraging.

Begin daarom met het inzichtelijk maken van de financiële situatie van zowel jezelf als je onderneming.

Stap 1: bespreek je plannen met een hypotheekadviseur

Zoek een adviseur die ervaring heeft met hypotheken voor ondernemers.

Bespreek je ondernemingsvorm, de duur van je ondernemerschap en de ontwikkeling van je inkomen.

Stap 2: verzamel je financiële administratie

Zorg dat je jaarrekeningen, aangiften en actuele cijfers beschikbaar zijn.

Controleer of de gegevens volledig en onderling consistent zijn.

Stap 3: maak je zakelijke verplichtingen inzichtelijk

Breng zakelijke leningen, leasecontracten, rekening-courantverhoudingen en eventuele persoonlijke borgstellingen in kaart.

Stap 4: bepaal je toetsinkomen

Laat beoordelen welk inkomen de hypotheekverstrekker waarschijnlijk kan accepteren.

Ga niet uitsluitend uit van je omzet of het bedrag dat je maandelijks naar privé overmaakt.

Stap 5: controleer je privéfinanciën

Bekijk je bestaande leningen, kredietregistraties, alimentatieverplichtingen en andere financiële verplichtingen.

Stap 6: bepaal je beschikbare eigen geld

Bereken hoeveel eigen vermogen je kunt inbrengen zonder je financiële reserves volledig aan te spreken.

Stap 7: laat je maximale hypotheek berekenen

Wanneer de financiële gegevens compleet zijn, kan een realistischer beeld ontstaan van je financieringsmogelijkheden.

Stap 8: zoek binnen je werkelijke aankoopbudget

Houd rekening met bijkomende aankoopkosten, onderhoud en eventuele verbouwingen.

18Veelgemaakte fouten bij een hypotheekaanvraag als ondernemer

1. Alleen naar de omzet kijken

Omzet is niet hetzelfde als winst. De hypotheekverstrekker kijkt naar de financiële resultaten en het inkomen dat daaruit kan worden vastgesteld.

2. Privéopnames verwarren met inkomen

Het bedrag dat je naar privé overmaakt, is niet automatisch gelijk aan het toetsinkomen.

3. Te laat beginnen met het verzamelen van jaarcijfers

Wanneer financiële documenten ontbreken, kan de hypotheekaanvraag vertraging oplopen.

4. Een sterke omzetgroei als gegarandeerd inkomen beschouwen

Toekomstige groei moet worden onderbouwd. Een prognose is geen gerealiseerd resultaat.

5. Zakelijke verplichtingen niet volledig opgeven

Ook zakelijke financieringen en persoonlijke borgstellingen kunnen relevant zijn.

6. Alleen een hypotheekadviseur kiezen die weinig ervaring heeft met ondernemers

De inkomensbeoordeling van zelfstandigen vraagt om specifieke kennis van ondernemingsvormen en financiële verslaglegging.

7. Een BV-saldo als privévermogen beschouwen

Geld in een BV behoort juridisch toe aan de vennootschap en kan niet zonder meer privé worden gebruikt.

8. Geen rekening houden met een tegenvallend ondernemingsjaar

Een ondernemer moet ook na de aankoop voldoende financiële ruimte houden om zakelijke en privéverplichtingen te kunnen blijven betalen.

9. Te laat een inkomensverklaring aanvragen

Wanneer een inkomensverklaring nodig is, kan het verstandig zijn deze vroeg in het aankoopproces te regelen.

10. De maximale hypotheek als persoonlijk streefbedrag gebruiken

Een maximale hypotheek is niet automatisch de meest comfortabele of verstandige financiering.

19Checklist: een huis kopen als ondernemer

Onderneming en inkomen

Privéfinanciën

Hypotheekaanvraag

Conclusie: als ondernemer een huis kopen begint met inzicht in je werkelijke inkomen

Zelfstandig ondernemerschap hoeft geen belemmering te zijn om een eigen woning te kopen.

Wel vraagt een hypotheekaanvraag als ondernemer om een zorgvuldige voorbereiding. De hypotheekverstrekker wil inzicht krijgen in de financiële resultaten, de continuïteit van de onderneming en het inkomen dat structureel beschikbaar is.

Of je nu werkt als zzp'er, een eenmanszaak hebt, vennoot bent in een VOF of directeur-grootaandeelhouder van een BV: een goede financiële onderbouwing is essentieel.

Verzamel daarom tijdig je jaarcijfers, actuele financiële gegevens en informatie over bestaande verplichtingen. Laat vervolgens beoordelen welke hypotheek bij jouw persoonlijke en zakelijke situatie past.

Een woning kopen als ondernemer draait niet alleen om wat je vandaag verdient, maar vooral om de financiële zekerheid die je ook in de toekomst kunt bieden.